№4, 2005

Исламские банки действуют в соответствии с Кораном

В наше время существует деление банков на «западные» и «исламские». Почти каждый в Европе, Америке и России так или иначе сталкивается с первыми в повседневной жизни, тем более что большинство людей привыкли работать именно по западным банковским принципам. А вот в арабских странах, например, в Судане, Иране или Пакистане, «западного банковского дела» почти не найти.

Сегодня специалисты проявляют огромнейший интерес к исламской культуре и, в частности, исламскому банковскому делу - достаточно новому феномену в мировой практике. Исламские банки успели зарекомендовать себя как успешные и прогрессирующие конкуренты, показав высокие результаты и отвоевав место на финансовом рынке.

И все же - почему появилась необходимость создавать свою субкультуру и начинать развивать ее и на других континентах? Ответ невозможно найти без обращения к истории.

Еще до принятия ислама на Ближнем Востоке были развиты торговля и ремесла. А там, где есть производство, там всегда должен быть и кредит, выдаваемый на развитие дела. Функцию банков тогда выполняли ростовщики, которые выдавали ссуду под 100 и более процентов годовых. Таким образом, они получали прибыль практически ни за что, «обманывая» тем самым клиентов.

Магомет, основатель ислама, категорически запретил подобную практику - взимание ростовщического процента. Согласно этому запрету, выдача денег под процент являлась грехом, равным 70-кратному прелюбодеянию. Но после этого кредитные операции не были прекращены, напротив, они продолжали развиваться и укрепляться. И уже к X веку нашей эры арабы освоили векселя, аккредитивы и другие формы расчетов. Позднее, во времена колониального передела мира, на мусульманскую землю пришли и западные банки, открывшие там свои отделения.

Разница между традиционными финансовыми учреждениями и «исламскими» банками заключается во многих принципах, но корень различия лежит в отказе ислама от процентной ссуды. Это вызвано неприятием ростовщичества в мусульманских странах.

Существует три основных вида операций в исламских банках, не противоречащих Корану.

Во-первых, мушарака - совместная реализация проекта силами банка и предпринимателя. В данном случае и банк, и предприниматель - участники общего дела. Соответственно, обе стороны выступают в роли партнеров по бизнесу. И прибыль, и убытки они делят на основе договорных обязательств по проекту.

Следующий способ - мудараба - соглашение, по которому исламский банк предоставляет капитал, а клиент занимается управлением проекта. Как и в предыдущем случае, процент распределения прибыли и убытков оговаривается заранее. Банк также может нести убытки, но контролировать процесс управления не имеет права.

Последняя из наиболее популярных банковских операций - кард-уль-хасан - беспроцентная ссуда, возвращаемая в оговоренный срок. Банк выдает кредит правительству или организациям на строительство фабрик, дорог, других жизненно важных объектов. При невозможности его возвращения Фонд заката (закат - обязательный налог в размере 2,5 процента, взимаемый, в соответствии с Кораном, с имущества состоятельных мусульман) предоставляет деньги безвозмездно.

И в наши дни «исламские» банки продолжают развиваться и завоевывать все более прочное место под солнцем. Их открывают в разных уголках планеты, расширяя капиталы не за счет взимания ссудного процента, а при помощи простой этики. Во всем мире насчитывается более 150 исламских банков. И по оценкам специалистов, сегодня исламское банковское дело управляет активами, равными примерно 100 миллиардам долларов США. Клиентами исламских банков являются не только жители чисто мусульманских стран, но и других стран Европы, а также США и России.