№ 3, 2006

Упущенные возможности: кто тормозит движение?

Сегодня пенсионная система страны пусть медленно, но изменяется - развивается рынок дополнительного пенсионного обеспечения, преображается сектор государственных пенсий. Реформа пенсионной системы вступила в активную фазу еще в 2002 году, когда была осуществлена персонификация накоплений за каждым работающим гражданином России. Зеленые карточки социального страхования Пенсионного фонда России свидетельствуют о наличии у граждан нашей страны именных пенсионных счетов, на которых формируется будущая трудовая пенсия, состоящая из трех частей - базовой, страховой и накопительной. Предоставление гражданам возможности влиять на размер своей пенсии путем управления ее накопительной частью является, на наш взгляд, наиболее существенным моментом проводимой реформы.

Что заработали фонды

Итак, населению России предложено разделить с государством ответственность за формирование будущей пенсии путем самостоятельного выбора наиболее эффективного механизма управления накопительной частью. Следует заметить, что допуск граждан к этому процессу происходил поэтапно: в 2002 году население еще не знало, что оно может как-то влиять на пенсию, в 2003 гражданам было предложено сделать выбор между государственной и частной управляющими компаниями, а начиная с этого года - выбор между государственным и частными страховщиками, а именно между Пенсионным фондом России и негосударственными пенсионными фондами.

Сразу хотелось бы подчеркнуть, что для негосударственных пенсионных фондов работа с накопительной частью трудовой пенсии является принципиально новым видом деятельности, так как вплоть до 2004 года НПФы занимались только дополнительным пенсионным обеспечением. Разрешение работать, по сути, с государственными деньгами и передача ответственности за формирование накопительной части будущей пенсии свидетельствуют об определенном доверии государства частным пенсионным фондам.

Современный российский рынок пенсионных накоплений, по оценкам экспертов, составляет 30-50 миллиардов рублей. Для негосударственных пенсионных фондов, как, впрочем, и для любых других хозяйствующих субъектов, расширение видов бизнеса влечет за собой целый ряд преимуществ, начиная с финансовых и заканчивая имиджевыми.

Так, появление дополнительного направления деятельности привлекает в фонды новых клиентов. И если формирование в НПФе негосударственной пенсии требует от граждан внесения взносов, грубо говоря, из своего кармана, то перевод накопительной части из Пенсионного фонда России в НПФ никаких финансовых затрат от человека не требует, - его предприятие ежемесячно будет перечислять взносы независимо от выбранного страховщика. Разумеется, фонды рассчитывают также и на уже имеющихся клиентов. Вкладчики и участники НПФов, будучи наиболее просвещенной в вопросах пенсионного обеспечения частью населения России, как правило, переводят в выбранный НПФ и накопительную часть трудовой пенсии. Наконец, расширение спектра предоставляемых услуг благотворно сказывается на имидже фонда и повышает его конкурентоспособность. То, что из 300 российских НПФов только 83 получили лицензии, разрешающие участвовать в обязательном пенсионном страховании, еще раз свидетельствует о надежности этих фондов и серьезности их намерений.

Формирование накопительной части трудовой пенсии в управляющих компаниях и негосударственных пенсионных фондах - это создание здоровой конкуренции в рыночном секторе пенсионного обеспечения и реальная возможность для граждан России увеличить размер выплачиваемых в будущем средств. Однако несмотря на все положительные тенденции в пенсионном обеспечении населения Российской Федерации следует сказать и о негативных моментах, сопровождающих реформу.

Самая, на наш взгляд, большая сложность заключается в отсутствии информации о проводимой реформе. Пенсионный фонд России только в конце октября 2004 года начал рассылку серии популярных брошюр-буклетов, посвященных актуальным вопросам пенсионной реформы. Это - не говоря уж о проваленной широкомасштабной рекламной компании в средствах массовой информации, которую каждый год населению обещают и каждый год не проводят. Поэтому оповещение населения о проводимых изменениях и появлении новых возможностей автоматически легло на плечи УК и НПФов, которые по объективным причинам не могут охватить информацией всю страну.

Пресловутые «письма счастья», призванные информировать застрахованных лиц о состоянии их счета, до значительной части населения нашей страны просто не доходят. Так, по оценкам специалистов нашего фонда, только 15 процентов жителей Западной Сибири знают, сколько денег находится на их индивидуальном счете в ПФР. Немного лучше ситуация в Пермском крае, Волгограде и Калининграде: там состояние своего счета известно 40, 50 и 80 процентам населения соответственно.

В чем отличие государственной пенсии от трудовой, как формируются составные части будущей пенсии, что является источником выплат пенсионных взносов, в чем заключается разница между управляющими компаниями и негосударственными пенсионными фондами, какие существуют возможности увеличения размера трудовой пенсии - эти и десятки других вопросов возникают у российских граждан в связи с проводимой пенсионной реформой. Но даже разобравшись в этих вопросах, население сталкивается с другой проблемой - никто не видит различий между действующими управляющими компаниями и пенсионными фондами, ведь государственные органы предлагают лишь список тех, кто может участвовать в ОПС. Как сделать выбор? На какие показатели ориентироваться? Здесь НПФы уже помочь не в состоянии - каждый фонд агитирует за себя.

Первый опыт

Первый договор обязательного пенсионного страхования Пенсионный фонд «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» заключил 24 августа 2004 года. Соответственно, за 30 дней нашим специалистам предстояло провести информационно-разъяснительную работу среди работников компании «ЛУКОЙЛ» (следует учитывать широкую географию регионов ее деятельности), организовать процесс заключения договоров, заполнения заявлений в ПФР, удостоверения подписей граждан на этих заявлениях и передачу третьих экземпляров договоров ОПС в территориальные отделения Пенсионного фонда. Нетрудно заметить, насколько обилие бумаг, которые необходимо подписать и заверить, усложняет работу негосударственного пенсионного фонда по сравнению с управляющей компанией. Всего же за сентябрь сотрудники фонда провели в командировках свыше 120 человеко-дней, посетили более 30 населенных пунктов и преодолели около 300 тысяч километров.

Понимание проводимой работы руководством ОАО «ЛУКОЙЛ» и непосредственными руководителями на местах, несомненно, помогло нашему фонду решить поставленные задачи, однако «административный ресурс», который считают нашим главным двигателем, не сыграл в этой кампании решающей роли. Сегодняшний успех НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» является закономерным следствием более чем десятилетней работы фонда в области дополнительного пенсионного обеспечения, результатом того, что фонд известен работникам компании «ЛУКОЙЛ» и другим гражданам России, ему доверяют и постоянно видят результаты его работы.

Для разъяснения аспектов проводимой работы были подготовлены статьи в печать на тему пенсионной реформы, выдержки из законодательных актов, регламентирующих деятельность по обязательному пенсионному страхованию, рекламно-информационные материалы, ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы, наглядные презентации, образцы заполнения документов и страховые правила.

Для автоматизации подготовки печатных форм договора обязательного пенсионного страхования, заявления работника в Пенсионный фонд России и поручения трансферт-агенту техническими специалистами фонда был создан программный продукт, который позволял оперативно получать информацию о ходе работы в режиме реального времени даже из наиболее географически удаленных от Москвы регионов деятельности компании. Мы создали в нашем фонде своеобразный call-центр, который не только принимал сотни вопросов от работников компании и наших представителей на местах, но и осуществлял взаимодействие с Пенсионным фондом России, его территориальными отделениями и уполномоченным федеральным органом.

Распечатать договор и собрать подписи у населения на трех его экземплярах - это оказалось самой легкой составляющей проводимой работы. На встречах с работниками компании разъяснялись как вопросы, возникающие в связи с содержанием реформы, так и чисто технические моменты. Так, вставал вопрос: зачем нужен третий экземпляр договора обязательного пенсионного страхования, если его сторонами являются НПФ и застрахованное лицо? Зачем Пенсионному фонду России договор, если застрахованное лицо пишет заявление? Кто такие трансфер-агенты? Вообще, здесь хотелось бы отметить, что ни один из предложенных ПФР вариантов перевода накопительной части - лично в ПФР, по почте с заверением у нотариуса или же через трансфер-агента - не является полностью удобным и комфортным с точки зрения застрахованного лица.

Следует отметить, что, планируя работу в регионах и изучив предложенный список трансфер-агентов, специалисты НПФ пришли к выводу, что основную ставку в предстоящей работе следует сделать на ОАО «Банк «Петрокоммерц», имеющий филиалы более чем в половине регионов проживания работников компании.

Ожидаемые в связи с отсутствием нормативной базы трудности возникли при сдаче третьих экземпляров договоров обязательного пенсионного страхования в Пенсионный фонд России. Но необходимость ввода заключенных договоров в специализированные базы данных ПФР явилась для большинства фондов полной неожиданностью. В этой ситуации вызывает интерес вопрос о том, как будет произведена работа по обязательному пенсионному страхованию со стороны ПФР в 2006 году? Все эксперты дружно предрекают увеличение числа застрахованных лиц, передавших накопления в НПФ, в несколько раз, если не на порядок. И если в этом году Пенсионный фонд России не смог справиться с 250 тысячами договоров, то что будет в следующем?

Подводя итоги проведенной работы, следует признать, что со стороны государства кампания по переводу накопительной части пенсии из ПФР в НПФ была организована плохо. Все фонды ожидали более конструктивного подхода со стороны Пенсионного фонда и правительства РФ и, соответственно, более высоких результатов от деятельности по ОПС. В целом по пенсионному рынку наблюдаются определенное разочарование и недовольство достигнутыми результатами. Другое дело, что фонд «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ», заняв первое место по количеству привлеченных в этом году граждан, считает поставленные перед собой цели выполненными. Но, тем не менее, специалисты фонда отмечают, что в более справедливых условиях результаты были бы выше.

Мы надеемся, что проблемы, возникшие в ходе работы в этом году, все-таки будут решаться совместными усилиями Пенсионного фонда России, правительства и негосударственных пенсионных фондов. Мы верим, что создание для участников пенсионного рынка равных условий хозяйствования, разрешение налоговых противоречий, проведение информационной работы приведут к улучшению пенсионного обеспечения российских граждан и успеху пенсионной реформы в целом. Ведь главные цели реформы - переосмысление гражданами России подхода к своему будущему, осознание необходимости собственных шагов в этом направлении, взятие на себя хотя бы части ответственности за формирование пенсии - с каждым годом доходят до умов все большего числа наших соотечественников. Развитие рынка государственного и дополнительного пенсионного обеспечения должно в итоге привести к тому, что российские граждане будут выходить на пенсию не в страхе, как на нее прожить, а с радостью наслаждаясь заслуженным отдыхом.