Вы не авторизованы...
Вход на сайт
Сегодня 12 декабря 2018 года, среда , 21:42:22 мск
Общество друзей милосердия
Опечатка?Выделите текст мышью и нажмите Ctrl+Enter
 
Контакты Телефон редакции:
+7(495)640-9617

E-mail: nr@oilru.com
 
Сегодня сервер OilRu.com - это более 1280.18 Мб информации:

  • 541438 новостей
  • 5112 статей в 168 выпусках журнала НЕФТЬ РОССИИ
  • 1143 статей в 53 выпусках журнала OIL of RUSSIA
  • 1346 статей в 45 выпусках журнала СОЦИАЛЬНОЕ ПАРТНЕРСТВО
Ресурсы
 

Новости oilru.com


 
Инвестиции, финансы

Вклад без отзыва: шанс накопить на жилье или депозитное рабство

Размер шрифта: 1 2 3 4    

«Нефть России», 22.02.18, Москва, 11:52     В России предлагают ввести новый сберегательный инструмент — безотзывный вклад. В марте Госдума рассмотрит соответствующий законопроект. По идее, он должен помочь быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке и получить сам кредит на покупку жилья на льготных условиях. C другой стороны, суммы вклада могут не вписаться в страховку АСВ, к тому же его не удастся получить обратно ни при каких условиях — вплоть до даты, указанной в договоре. Насколько актуальна концепция безотзывного вклада и способен ли он стать эффективным инструментом жилищных накоплений — в материале РИА Новости.
 
Нет альтернатив ДДУ
 
Идея привязать безотзывный вклад к накоплениям на жилье вполне логична. Когда речь идет о доступной ипотеке, подходящий вариант для многих — договор долевого участия (ДДУ), который активно продвигают застройщики.
 
Из-за многочисленных банкротств строительных компаний и растущей армии обманутых дольщиков президент поставил задачу в течение трех лет от ДДУ отказаться.
 
"По ДДУ человек несет деньги застройщику, и он выполняет функцию банка — собирает деньги, обещая через два-три года предоставить квартиру", — отмечает Олег Иванов, советник председателя Ассоциации банков России.
 
В отрасли разводят руками: строительные компании зазывают клиентов в ДДУ, что весьма рискованно, а банки не предлагают безопасных альтернатив — сберегательных инструментов, привязанных к ипотечным кредитам.
 
Зарубежный опыт
 
Для развитых рынков модель сбережений в привязке к ипотечным кредитам не нова. Например, в Германии есть специализированные банки — стройсберкассы. А в Великобритании — строительные общества, которые теперь все ближе к универсальным банкам.
 
Работает это примерно так: человек открывает счет в банке и копит на первоначальный взнос на приобретение жилья, регулярно пополняя счет в течение трех-пяти лет. По сути, это долгосрочный пополняемый договор вклада. Кредитный институт, видя, что вкладчик добросовестно и регулярно копит деньги, предлагает ему дополнительно льготный ипотечный кредит. Таким образом, клиент оказывается и вкладчиком, и заемщиком.
 
В этой схеме договор целевого вклада связан с договором целевого кредита. Клиенту возвращают сумму вклада, например 30-40% от стоимости жилья, а оставшиеся 60-70% предоставляют в виде кредита, и человек получает уже готовое жилье, а не дом на этапе котлована по договору ДДУ.
 
Что предлагают у нас
 
Как пояснил председатель комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолий Аксаков, держатель безотзывного вклада будет накапливать деньги для первоначального взноса, а потом сможет получить в этом же банке ипотечный кредит по льготной ставке.
 
"В принципе, для банка интересно, когда клиент сначала копит в нем средства на первоначальный взнос, а затем здесь же оформляет кредит", — считает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка.
 
Интерес игроков вполне понятен: такие вкладчики — "наиболее стабильная пассивная база", к тому же они обезопасят от массового оттока средств в кризис, когда обеспокоенные клиенты зачастую в один день требуют деньги назад.
 
По таким инструментам кредитные организации вроде бы и готовы предлагать повышенные ставки. Как заявил глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, ставки по безотзывным вкладам для ипотеки могут быть на один-два процентных пункта выше средних по рынку. Впрочем, он отметил, что главное здесь — обязать банки выплачивать эти повышенные проценты, даже если рыночные ставки внезапно пойдут вниз.
 
С последним условием как раз и могут возникнуть проблемы. По мнению Иванова, никаких повышенных ставок по такому вкладу, особенно если он привязан к ипотеке, не стоит ждать, так как это противоречит самому их принципу.
 
"Во-первых, ставки по "ипотечным" вкладам выше быть не могут. Если брать немецкую модель, то процент по таким депозитам даже ниже рыночного, но ниже и процент по ипотечному кредиту", — поясняет эксперт Ассоциации банков России.
 
Отозвать позволяет закон
 
Критики предупреждают: не исключено, что безотзывные вклады в итоге обернутся настоящим депозитным рабством, ведь забрать деньги не получится ни при каких условиях вплоть до даты, указанной в договоре.
 
Впрочем, юристы успокаивают: вводить запрет на досрочный отзыв вклада банкам не позволит законодательство. Статья 837 Гражданского кодекса предусматривает, что по любому вкладу, в том числе и срочному, его держатель может в любой момент забрать деньги по первому требованию.
 
В то же время, как считают в отрасли, сам принцип "безотзывности", если речь идет о накоплениях на жилье, не очень-то и нужен. Зарубежный опыт показывает: если человек начинает копить на жилье с целью получить дешевый ипотечный кредит, мотивации забрать вклад у него нет.
 
Подходящим инструментом для вкладчиков и кредитных организаций вполне могут стать сберегательные вклады с определенным порядком расторжения договора.
 
На развитых рынках, когда клиент намерен положить деньги в банк на длительный срок, он имеет право расторгнуть договор не по первому требованию, а с предварительным уведомлением, обычно за три месяца.
 
Возникает вопрос и со страхованием такого рода вкладов. Сумма вклада может не вписаться в гарантии АСВ, а значит, придется поднять страховые выплаты. Таких предложений пока, впрочем, не было.
 
Сберегательные сертификаты
 
Банкиры и юристы резюмируют: концепция безотзывного вклада в его нынешнем виде пока слишком сырая и непроработанная.
 
Идея безотзывного вклада частично уже реализована в новых инструментах — сберегательных сертификатах, которые начнут действовать с июня этого года. Эти инструменты будут страховаться в АСВ и давать доходность на 0,5-1,5% выше, чем обычные депозиты. Будет два вида ценных бумаг: с правом получить всю сумму по первому требованию и с определенным сроком погашения.
 
Инструмент сбережения неплохой, отмечают эксперты, но для жилищных накоплений, предполагающих, что нужно регулярно откладывать деньги и пополнять счет, затея опять же непригодная: сертификат — ценная бумага на определенную сумму с заявленным сроком погашения.
 
По мнению представителей рынка, для России хорошо подошла бы немецкая модель регулирования, когда граждане копят деньги в банках на первый взнос с последующим получением льготной ипотеки. Это абсолютно жизнеспособная практика, которую за последние 20-25 лет внедрили практически во всей Центральной Европе.
 
Наталья Дембинская.
Подробнее читайте на http://www.oilru.com/news/554857/

ФАО: леса исчезают с лица ЗемлиНовый долговой кризис США начнут потребители
Просмотров: 1948
    подписаться на новости
    распечатать
    добавить в «Избранное»
Код для вставки в блог или на сайт 0 добавить на Яндекс

Ссылки по теме


 
Анонсы
Реплика: Криптоускоритель
Выставки:
Новости
Февраль 2018
пн вт ср чт пт сб вс
    1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28

 

 Все новости за сегодня
 Все новости за 22.02.18
 Архив новостей

 Поиск:
  

 

 
Рейтинг@Mail.ru   


© 1998 — 2018, «Нефтяное обозрение (oilru.com)».
Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № 77-6928
Зарегистрирован Министерством РФ по делам печати, телерадиовещания и средств массовой коммуникаций 23 апреля 2003 г.
Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-51544
Перерегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций 2 ноября 2012 г.
Все вопросы по функционированию сайта вы можете задать вебмастеру
При цитировании или ином использовании любых материалов ссылка на портал «Нефть России» (http://www.oilru.com/) обязательна.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются на портале oilru.com, может не совпадать с мнением редакции.
Время генерации страницы: 0 сек.

Вклад без отзыва: шанс накопить на жилье или депозитное рабство

«Нефть России», 22.02.18, Москва, 11:52    В России предлагают ввести новый сберегательный инструмент — безотзывный вклад. В марте Госдума рассмотрит соответствующий законопроект. По идее, он должен помочь быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке и получить сам кредит на покупку жилья на льготных условиях. C другой стороны, суммы вклада могут не вписаться в страховку АСВ, к тому же его не удастся получить обратно ни при каких условиях — вплоть до даты, указанной в договоре. Насколько актуальна концепция безотзывного вклада и способен ли он стать эффективным инструментом жилищных накоплений — в материале РИА Новости.
 
Нет альтернатив ДДУ
 
Идея привязать безотзывный вклад к накоплениям на жилье вполне логична. Когда речь идет о доступной ипотеке, подходящий вариант для многих — договор долевого участия (ДДУ), который активно продвигают застройщики.
 
Из-за многочисленных банкротств строительных компаний и растущей армии обманутых дольщиков президент поставил задачу в течение трех лет от ДДУ отказаться.
 
"По ДДУ человек несет деньги застройщику, и он выполняет функцию банка — собирает деньги, обещая через два-три года предоставить квартиру", — отмечает Олег Иванов, советник председателя Ассоциации банков России.
 
В отрасли разводят руками: строительные компании зазывают клиентов в ДДУ, что весьма рискованно, а банки не предлагают безопасных альтернатив — сберегательных инструментов, привязанных к ипотечным кредитам.
 
Зарубежный опыт
 
Для развитых рынков модель сбережений в привязке к ипотечным кредитам не нова. Например, в Германии есть специализированные банки — стройсберкассы. А в Великобритании — строительные общества, которые теперь все ближе к универсальным банкам.
 
Работает это примерно так: человек открывает счет в банке и копит на первоначальный взнос на приобретение жилья, регулярно пополняя счет в течение трех-пяти лет. По сути, это долгосрочный пополняемый договор вклада. Кредитный институт, видя, что вкладчик добросовестно и регулярно копит деньги, предлагает ему дополнительно льготный ипотечный кредит. Таким образом, клиент оказывается и вкладчиком, и заемщиком.
 
В этой схеме договор целевого вклада связан с договором целевого кредита. Клиенту возвращают сумму вклада, например 30-40% от стоимости жилья, а оставшиеся 60-70% предоставляют в виде кредита, и человек получает уже готовое жилье, а не дом на этапе котлована по договору ДДУ.
 
Что предлагают у нас
 
Как пояснил председатель комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолий Аксаков, держатель безотзывного вклада будет накапливать деньги для первоначального взноса, а потом сможет получить в этом же банке ипотечный кредит по льготной ставке.
 
"В принципе, для банка интересно, когда клиент сначала копит в нем средства на первоначальный взнос, а затем здесь же оформляет кредит", — считает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка.
 
Интерес игроков вполне понятен: такие вкладчики — "наиболее стабильная пассивная база", к тому же они обезопасят от массового оттока средств в кризис, когда обеспокоенные клиенты зачастую в один день требуют деньги назад.
 
По таким инструментам кредитные организации вроде бы и готовы предлагать повышенные ставки. Как заявил глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, ставки по безотзывным вкладам для ипотеки могут быть на один-два процентных пункта выше средних по рынку. Впрочем, он отметил, что главное здесь — обязать банки выплачивать эти повышенные проценты, даже если рыночные ставки внезапно пойдут вниз.
 
С последним условием как раз и могут возникнуть проблемы. По мнению Иванова, никаких повышенных ставок по такому вкладу, особенно если он привязан к ипотеке, не стоит ждать, так как это противоречит самому их принципу.
 
"Во-первых, ставки по "ипотечным" вкладам выше быть не могут. Если брать немецкую модель, то процент по таким депозитам даже ниже рыночного, но ниже и процент по ипотечному кредиту", — поясняет эксперт Ассоциации банков России.
 
Отозвать позволяет закон
 
Критики предупреждают: не исключено, что безотзывные вклады в итоге обернутся настоящим депозитным рабством, ведь забрать деньги не получится ни при каких условиях вплоть до даты, указанной в договоре.
 
Впрочем, юристы успокаивают: вводить запрет на досрочный отзыв вклада банкам не позволит законодательство. Статья 837 Гражданского кодекса предусматривает, что по любому вкладу, в том числе и срочному, его держатель может в любой момент забрать деньги по первому требованию.
 
В то же время, как считают в отрасли, сам принцип "безотзывности", если речь идет о накоплениях на жилье, не очень-то и нужен. Зарубежный опыт показывает: если человек начинает копить на жилье с целью получить дешевый ипотечный кредит, мотивации забрать вклад у него нет.
 
Подходящим инструментом для вкладчиков и кредитных организаций вполне могут стать сберегательные вклады с определенным порядком расторжения договора.
 
На развитых рынках, когда клиент намерен положить деньги в банк на длительный срок, он имеет право расторгнуть договор не по первому требованию, а с предварительным уведомлением, обычно за три месяца.
 
Возникает вопрос и со страхованием такого рода вкладов. Сумма вклада может не вписаться в гарантии АСВ, а значит, придется поднять страховые выплаты. Таких предложений пока, впрочем, не было.
 
Сберегательные сертификаты
 
Банкиры и юристы резюмируют: концепция безотзывного вклада в его нынешнем виде пока слишком сырая и непроработанная.
 
Идея безотзывного вклада частично уже реализована в новых инструментах — сберегательных сертификатах, которые начнут действовать с июня этого года. Эти инструменты будут страховаться в АСВ и давать доходность на 0,5-1,5% выше, чем обычные депозиты. Будет два вида ценных бумаг: с правом получить всю сумму по первому требованию и с определенным сроком погашения.
 
Инструмент сбережения неплохой, отмечают эксперты, но для жилищных накоплений, предполагающих, что нужно регулярно откладывать деньги и пополнять счет, затея опять же непригодная: сертификат — ценная бумага на определенную сумму с заявленным сроком погашения.
 
По мнению представителей рынка, для России хорошо подошла бы немецкая модель регулирования, когда граждане копят деньги в банках на первый взнос с последующим получением льготной ипотеки. Это абсолютно жизнеспособная практика, которую за последние 20-25 лет внедрили практически во всей Центральной Европе.
 
Наталья Дембинская.

 



© 1998 — 2018, «Нефтяное обозрение (oilru.com)».
Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № 77-6928
Зарегистрирован Министерством РФ по делам печати, телерадиовещания и средств массовой коммуникаций 23 апреля 2003 г.
Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-33815
Перерегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций 24 октября 2008 г.
При цитировании или ином использовании любых материалов ссылка на портал «Нефть России» (http://www.oilru.com/) обязательна.
Добро пожаловать на информационно-аналитический портал "Нефть России".
 
Для того, чтобы воспользоваться услугами портала, необходимо авторизоваться или пройти несложную процедуру регистрации. Если вы забыли свой пароль - создайте новый.
 
АВТОРИЗАЦИЯ
 
Введите Ваш логин:

 
Введите Ваш пароль:

 
  
Декабрь 2017
пн вт ср чт пт сб вс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031
Январь 2018
пн вт ср чт пт сб вс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    
Февраль 2018
пн вт ср чт пт сб вс
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728